Kredit aufnehmen – Tipps & Checkliste
Ob für Haus, Auto oder eine größere Anschaffung: Ein Kredit sollte nicht nur nach der monatlichen Rate beurteilt werden. Entscheidend sind Zinssatz, Laufzeit, Gesamtkosten, Flexibilität und die eigene finanzielle Situation.
🔍 Kredit vergleichen
- Mehrere Angebote einholen
- Hausbank und weitere Banken vergleichen
- Vergleichsportale nutzen, z. B. Check24, Verivox, Smava oder Finanzcheck
- Auch unabhängige Informationen und Rechner von Finanztip oder Finanzfluss nutzen
- Bei einem Autokredit zusätzlich spezielle Autokredit-Angebote prüfen
- Immer dieselbe Kreditsumme, Laufzeit und Verwendung miteinander vergleichen
- Angebote der Bank und des Händlers beim Autokauf gegenüberstellen
- Nicht nur auf die Monatsrate schauen
💰 Zinsen richtig vergleichen
- Effektiven Jahreszins vergleichen – er eignet sich zum Vergleich der tatsächlichen Kreditkosten
- Sollzins und Effektivzins unterscheiden
- Beim Sollzins prüfen, ob er fest vereinbart ist
- Auf Gebühren und zusätzliche Kosten achten
- Beim sogenannten 2/3-Zins beachten: Dieser Zinssatz oder ein besserer muss bei den entsprechenden Angeboten für mindestens zwei Drittel der tatsächlich abgeschlossenen Kredite gelten. Er garantiert nicht den eigenen Zinssatz.
- Angebote mit unterschiedlicher Laufzeit nicht nur anhand des Zinssatzes vergleichen
- Gesamtrückzahlung und Zinskosten ausrechnen
📆 Laufzeit & Monatsrate
- Monatliche Rate realistisch festlegen
- Nicht nur die niedrigste Rate wählen
- Kürzere Laufzeit bedeutet häufig höhere Monatsrate, kann aber die gesamten Zinskosten reduzieren
- Längere Laufzeit kann die monatliche Belastung senken, erhöht aber häufig die Gesamtkosten
- Auch bei unerwarteten Ausgaben noch ausreichend finanziellen Spielraum lassen
- Vorher einen eigenen Haushaltsplan erstellen
- Kreditrate nicht mit der maximal möglichen Rate gleichsetzen
🔄 Sondertilgung & Flexibilität
- Kostenlose Sondertilgungen prüfen
- Möglichkeit zur vorzeitigen Rückzahlung prüfen
- Ratenänderung bzw. Anpassung der Tilgung prüfen
- Ratenpause nur bei tatsächlichem Bedarf berücksichtigen
- Regelungen bei vorzeitiger Ablösung prüfen
- Kündigungs- und Rückzahlungsbedingungen im Vertrag lesen
- Bei Immobilienkrediten zusätzlich Zinsbindung, Tilgungssatz und Sondertilgungsmöglichkeiten vergleichen
🏠 Immobilienkredit
- Kaufpreis und Kaufnebenkosten getrennt berechnen
- Eigenkapital feststellen
- Rücklagen nicht vollständig für den Kauf aufbrauchen
- Renovierung und Sanierung von Anfang an einkalkulieren
- Mehrere Finanzierungsangebote einholen
- Finanzierungsbestätigung vor dem Kaufvertrag klären
- Zinsbindung vergleichen
- Anfangstilgung festlegen
- Tilgungskorridor bzw. mögliche Anpassungen prüfen
- Sondertilgung vereinbaren
- Restschuld am Ende der Zinsbindung berechnen
- Anschlussfinanzierung frühzeitig einplanen
- Bereitstellungszinsen und Bereitstellungszeit prüfen
- Förderprogramme prüfen
- Finanzierungsszenarien bei unterschiedlichen Zinssätzen durchrechnen
🚗 Autokredit
- Kaufpreis des Autos und benötigte Kreditsumme berechnen
- Autokredit und normalen Ratenkredit vergleichen
- Bankangebot mit Händlerfinanzierung vergleichen
- Bei einem Händler nach einem Preisnachlass unabhängig von der Finanzierung fragen
- Barkaufpreis und Finanzierungspreis vergleichen
- Anzahlung nur so wählen, dass ausreichend finanzielle Rücklagen bleiben
- Laufzeit passend zur geplanten Nutzungsdauer des Autos wählen
- Möglichst keine oder nur gut geplante hohe Schlussrate vereinbaren
- Bei einer Schlussrate schon vorher klären, wie sie bezahlt werden soll
- Gesamtkosten inklusive Schlussrate vergleichen
- Fahrzeugpapiere bzw. Sicherheiten im Vertrag prüfen
- Sondertilgung und vorzeitige Ablösung prüfen
- Autokredit kann wegen des Fahrzeugs als Sicherheit günstiger sein als ein normaler Ratenkredit.
Eine niedrige Monatsrate bei einer Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierung bedeutet nicht automatisch einen günstigeren Kredit. Eine hohe Schlussrate kann die Gesamtkosten erhöhen und bei einer späteren Anschlussfinanzierung zusätzliche Zinsen verursachen.
👥 Kreditnehmer
- Prüfen, wer den Kredit aufnehmen soll
- Einkommen und bestehende Verpflichtungen berücksichtigen
- Bei mehreren Kreditnehmern prüfen, ob sich dadurch tatsächlich bessere Konditionen ergeben
- Nicht automatisch davon ausgehen, dass zwei Kreditnehmer einen günstigeren Zinssatz bekommen
- Haftung aller Kreditnehmer für die Rückzahlung beachten
- Eigentumsverhältnisse und Kreditverteilung bei größeren Anschaffungen klar festhalten
💳 Anzahlung & Eigenkapital
- Prüfen, wie viel Eigenkapital sinnvoll eingesetzt werden kann
- Nicht die gesamten Rücklagen für eine Anzahlung verwenden
- Auswirkung der Anzahlung auf Rate und Gesamtkosten berechnen
- Eigenkapital alternativ für Rücklagen oder andere Ziele berücksichtigen
- Bei Immobilien insbesondere Kaufnebenkosten und Rücklagen einplanen
⚠️ Zusatzkosten & Versicherungen
- Restschuldversicherung kritisch prüfen
- Prüfen, ob eine Versicherung tatsächlich benötigt wird
- Gebühren für Konten oder zusätzliche Produkte beachten
- Bearbeitungs- und Vermittlungskosten prüfen
- Bei Immobilien mögliche Bereitstellungszinsen berücksichtigen
- Alle verpflichtenden und freiwilligen Zusatzkosten in die Gesamtrechnung aufnehmen
Der effektive Jahreszins ist für den Vergleich wichtig, allerdings können bei Immobilienfinanzierungen zusätzliche Kosten außerhalb des Effektivzinses anfallen. Deshalb sollte bei einem Immobilienkredit zusätzlich die gesamte Finanzierung betrachtet werden.
🧮 Vor Vertragsabschluss durchrechnen
- Kreditsumme
- Anzahlung bzw. Eigenkapital
- Laufzeit
- Monatsrate
- Sollzins
- Effektiver Jahreszins
- Gesamtrückzahlung
- Gesamte Zinskosten
- Schlussrate
- Sondertilgungen
- Gebühren
- Versicherungen
- Restschuld
- Was passiert bei höheren Zinsen oder weniger Einkommen?
📄 Vor der Unterschrift
- Kreditangebot vollständig lesen
- Europäische Standardinformationen bzw. Vertragsunterlagen prüfen
- Effektiven Jahreszins kontrollieren
- Laufzeit und Rate prüfen
- Sondertilgungen nachlesen
- Regelungen zur vorzeitigen Rückzahlung prüfen
- Schlussrate kontrollieren
- Sicherheiten und Fahrzeugbrief bzw. andere Sicherheiten klären
- Auszahlungsvoraussetzungen prüfen
- Alle Unterlagen speichern
- Erst unterschreiben, wenn die Gesamtkosten verstanden wurden
📁 Kreditordner
- Kreditvertrag
- Tilgungsplan
- Kontoauszüge bzw. Zahlungsnachweise
- Finanzierungsangebote zum Vergleich
- Rechnungen der finanzierten Anschaffung
- Versicherungen
- Nachweise über Sondertilgungen
- Schriftverkehr mit der Bank
- Restschuld regelmäßig dokumentieren
- Wichtige Fristen im Kalender notieren
💡 Wichtig
Eine niedrige Monatsrate ist nicht automatisch ein günstiger Kredit. Entscheidend ist das Gesamtbild aus Kreditbetrag, effektivem Jahreszins, Laufzeit, Gesamtkosten, Flexibilität und eigener finanzieller Belastbarkeit.
Merksatz:
Vergleichen → Effektivzins prüfen → Gesamtkosten rechnen → Flexibilität prüfen → Rücklagen behalten → erst dann unterschreiben.
Weitere Infos & Links
Entdecke weitere hilfreiche Checklisten
Fragen, Ideen oder Anregungen? Schreib uns gerne! Hier geht’s zum Kontaktformular
Planfuchs24 gefällt dir? Hier darfst du uns gerne unterstützen. 🦊❤️